Znalosti v oblasti financí vám pomůžou vést život podle vlastních představ

Od roku 2019 pořádáte ve školách akce „Den budoucnosti“ - jednodenní rychlokurzy o financích, daních, zdravotním pojištění a o tom, jak si zajistit první bydlení. Nemělo by se to ve školách vyučovat?
Galkin: Samozřejmě. Ale faktem je, že se to neděje. Ekonomika a peníze se ve školách probírají jen okrajově nebo vůbec. Nedávná studie společnosti Schufa ukázala, že tři čtvrtiny všech mladých lidí v Německu ve věku 16 až 25 let se o financích neučily vůbec nic. Přitom 93 % z nich by si přálo, aby se ve škole o financích učilo více. A podobná situace je i v dalších evropských zemích.

Jak jste přišel na nápad tuto situaci napravit?
Wienecke: Spouštěčem byl virální tweet, který v roce 2015 napsal jeden středoškolák: „Je mi skoro 18 let a nevím nic o daních, nájmu ani pojištění. Ale umím napsat analytickou báseň. Ve čtyřech jazycích.“ Rozpoutala se rozsáhlá debata o užitečnosti toho, co se vyučuje ve školách. O dva roky později jsme se s Lorenzem potkali na jednom večírku. Rozhodli jsme se změnit tuto situaci a rozvinuli jsme myšlenku „Dne budoucnosti“. Naše společnost by měla konečně začít mluvit o penězích.  

Neměli by rodiče se svými dětmi více mluvit o penězích?
Galkin: Skutečnost je taková, že mnoho rodičů má také malé nebo žádné finanční znalosti. Například moje maminka - kuchařka - vychovala tři děti jako samoživitelka. Dokázala mi ukázat, jak udělat nejlepší špagety carbonara, ale ne to, jak nejlépe plánovat důchod nebo jak například vyplnit daňové přiznání.

Wienecke: Ponechání finančního vzdělávání pouze na rodičích posiluje stávající sociální problémy. Znalosti o financích jsou však důležitým nástrojem pro úspěch v běžném životě, takže jejich získání nesmí záviset na štěstí nebo náhodě. Stejně jako se ve škole učíme základy matematiky nebo cizí jazyky, měly by se vyučovat i základní znalosti o financích.

Přijaly vás školy s otevřenou náručí?
Galkin: Vůbec ne. Ekonomické vzdělávání mimo školu považovaly za toxické. Považovaly takové myšlenky za trojského koně - pokus firem umístit své výrobky nebo služby do škol. Takže vedení škol bylo velmi skeptické. V našem rodném městě Kasselu jsme náš koncept představili všem 17 středním školám a všechny nás odmítly. Trvalo celý rok, než se ředitel rozhodl dát nám šanci. Naší výhodou je, že jsme nezávislá nezisková organizace.

Mezitím jste byli na cestách nejen v Německu, ale také v Rakousku a Švýcarsku. Jen v roce 2023 jste vzdělávali 50 tisíc žáků. Zvýšili jste jejich finanční povědomí?
Wienecke: Zjistili jsme, že mladí lidé mají velký zájem, ale zároveň jsou velmi nejistí. Nejsou si jisti svou vlastní finanční budoucností, zejména s ohledem na inflaci. Necítí se být připraveni na dospělost v oblasti financí. Největším problémem je, že mají pocit „falešného informačního hladu“. Lidé totiž obvykle přeceňují složitost a množství informací, které potřebují o ekonomice vědět. Často si myslí, že k tomu, aby se naučili obchodovat s akciemi, potřebují vědět hodně o akciovém trhu a musí každý den číst ekonomické časopisy. To je ochromuje. Když jim však ukážete, jak jít krok za krokem, není to vůbec těžké. To se snažíme dělat s mladými lidmi v našich rychlokurzech.

Jak to funguje v praxi?
Wienecke: Většina mladých lidí vidí poprvé v životě výplatu, když mají první zaměstnání. A první nájemní smlouvu, když si pronajmou první bydlení. Nevědí nic o daních, pojištění, spoření nebo investování. Učíme mladé lidi spíše praktickým znalostem než jen teorii - být co nejkonkrétnější, poskytovat relevantní informace pro život, ale přesto zajímavou formou. Snažíme se je přesvědčit, že se nemusí obávat problémů s penězi. Finanční vzdělávání jim pomáhá žít život podle vlastních představ.

Kde vidíte největší potřebu dalších informací? 
Galkin: Především - dluhy. Během našich rychlokurzů se často dozvídáme o tragických osudech. Jakmile mladí lidé dosáhnou 18 let, okamžitě podepíší smlouvu s mobilním operátorem na nový telefon a objednají si spoustu věcí na splátky, čímž se jim nahromadí obrovské dluhy. Proto se je snažíme poučit o úskalích nabídek typu „kup teď, zaplať později“, které stále častěji dostávají. Největší mezery ve znalostech však mají v oblasti kapitálových trhů.

V jakém smyslu?
Wienecke: Existují dva protichůdné trendy, které ohrožují finanční budoucnost mladých lidí: hazardní hry nebo úplné odmítání investovat. Populární obchodní aplikace jako Trade Republic a Robinhood jim usnadňují obchodování s akciemi, ale také spekulace na kryptoměny přímo v mobilním telefonu. Mnoho studentů má sklon vybírat si produkty, které slibují rychlé zbohatnutí, aniž by si uvědomovali rizika, která s sebou nesou. Snažíme se tomu čelit tím, že ukazujeme, jak investice správně fungují a co je to spekulace.

A co děláte s těmi, kteří odmítají investovat?
Galkin: Snažíme se je zbavit předsudků a iracionálních obav. V Německu více než 80 % lidí neinvestuje na kapitálových trzích a tento trend se přenáší na mladé lidi. Nemůžeme si však dovolit neinvestovat, protože pokud chcete mít slušný důchod, musíte na důchod myslet s předstihem. Když mladým lidem vysvětlíme, jak investice fungují, a poučíme je o akciích a fondech, začnou o nich přemýšlet dříve.

Jak přesvědčit mladé lidi, aby si spořili na důchod? 
Wienecke: Začínáme rozborem jejich osobní situace a říkáme jim: přemýšlejte o tom, jak byste chtěli žít, až budete staří, a co byste ještě chtěli dělat. Pak je necháme spočítat, jaký důchod mohou očekávat, pokud budou celý život pracovat. V Německu se jedná o částku těsně nad hranicí životního minima. Nebudete věřit, jak jsou šestnáctiletí překvapeni, když to pochopí a porovnají s životním stylem svých prarodičů. Pak jim ukážeme, jak je důležité spořit si na důchod.

Jak to děláte?
Galkin: Vysvětlujeme jim, proč je rozhodujícím faktorem pro důchodové zabezpečení celková doba trvání, a hodně mluvíme o složeném úročení. To je část, která se všem líbí, protože efekt složeného úroku je srozumitelný a fascinující. Nakonec jim ukážeme, že sestavit plán pro spoření není tak složité a že nemusíte být milionář, abyste investovali do akcií. Stačí pouhých 25 eur měsíčně. Když se tyto tří věci - informovanost, naléhavost a proveditelnost - k lidem dostanou, začnou spořit.

Právě vyšla vaše kniha „Dein Crashkurs fürs leben“ (v překladu: Váš rychlokurz pro život). Jaká jsou tři vaše nejdůležitější poselství pro mladé lidi?
Galkin: Zaprvé, naučte se využívat svůj kapitál. Abyste se zajistili na důchod, budete muset na své peníze více vydělávat. Za druhé, dbejte na to, abyste se svými penězi hospodařili moudře! Utrácejte je jen za to, co si můžete dovolit. A za třetí, místo stěžování si začněte jednat! Nenechte si namluvit, kolik se toho může při investování pokazit, ale buďte odvážní a zkuste to. Citujme fotbalového trenéra Jürgena Kloppa: „Mějte větší touhu po vítězství než strach z prohry.“ Ať se vám to podaří.